Egyre gyakrabban felmerül a kérdés, tényleg nehezebb
2017-ben lakáshitelekhez jutni? Sajnos az egyszerű válasz: IGEN, de tekintsük
át, mire is számíthatunk 2017-től.
Vége a
100%-os hitelezésnek
A Nemzeti Bank ajánlása alapján a bankoknak vissza
kell fogniuk a 100%-os hitelezést. A biztonság kedvéért tisztázzuk, mit is
jelent például a 90%-os finanszírozás. Tegyük fel: álmaink lakásának értéke
50.000 euró. Amennyiben 90%-os finanszírozást kapunk a bankunktól, ez esetben
ez 45.000 euró banki hitelt jelent, de a maradék 10%-ot saját zsebből kell
előteremtenünk.
Stressz teszt
+ tartalék
A bankoknak a hiteligénylést követően modellezniük
kell a kérvényezett hitelt, 2%- kal magasabb kamat mellett – ez az ún. stressz teszt.
Eszerint csak abban az esetben kaphatjuk meg az általunk igényelt hitelt, ha a
magasabb kamatterheket is képesek vagyunk kifizetni.
Magyarázat
Ha például 80.000 eurós hitelt szeretnénk felvenni
1,5%-os kamat mellett, ami 276 eurós törlesztőrészletet jelent, a stressz teszt
modellezés után – tehát 3,5% esetén – a törlesztőrészlet 360 euró lenne. A bank
ezután a 360 eurós törlesztőrészlet tükrében dönt majd a hiteligény
elfogadásáról.
Hogyan
számolják ki a bankok, hogy kaphatunk-e hitelt?
A fenti stressz teszt mellett a bankoknak hagyniuk
kell egy meghatározott tartalékot is klienseik számára.
Így például ha 600 euró a keresetünk, és 60.000 eurós
hitelt szeretnénk, a bank első sorban ebből a fizetésből 200 eurónyi
létminimumot számol le. Marad tehát 400 eurónk havonta. A banknak ebből a
megmaradt összegből biztonsági tartalékot is le kell vonnia, esetünkben ez 30
euró. Marad tehát 370 eurónk havonta. Ezek után a bank már nagyon egyszerűen
dönt: amennyiben a havi törlesztőrészlet kevesebb, mint a fennmaradt 370 euró,
akkor megkapjuk a hitelt, ellenkező esetben nem.
Ugyanakkor nem kell megijedni, az árak a kereslettől
függnek, és amint a kereslet megcsappan, a lakásárak is megindulnak végre
lefelé.
Zsupcsan Zoltán,
a Pénzügy.sk főszerkesztője
Nincsenek megjegyzések:
Megjegyzés küldése